商转公一个能少还房贷的操作

发布时间：2021-01-07 12:50:07 阅读：次来源：跷跷板厂家

前两天，后台收到不少留言问“商转公”的问题，今天七七具体来说一下。

现在房贷利率居高不下，导致买房成本也在不断增加，所以很多人就把目光投向了公积金贷款。

问题是，有些人在买房时没有缴纳住房公积金，或者还不符合公积金贷款条件，不得已的情况下，只好先办了商贷。

对于这部分人，在后来满足了公积金贷款的条件后，是可以通过“商转公”的方式来替自己减轻购房成本的。

不过，“商转公”可不是想转就能转的。

因为商贷和公积金贷款两者相差甚远，这里边不光是涉及到债权转让，还存在担保方式，贷款额度以及利率之间的差异……所以商贷转公积金贷款，并不是一件轻松的事情。

并且需要注意的是，“商转公”目前只能办理商贷转纯公积金贷款，不能办理商贷转组合贷款，组合贷款也不能办理商转公贷款。

由于“商转公”贷款主要是用于偿还原来办理的商贷，这样发放的额度就不可以超过原来商贷剩余的本金。而且公积金贷款额度是有上限的，商贷未必可以全部转为公积金贷款。

“商转公”有两种转贷方式可以选择，一种是先还后贷，另一种是以贷冲贷。

先还后贷：向公积金中心申请商转公贷款，经同意后，自己拿钱还清商贷，并办理担保手续后，公积金中心再发放商转公贷款。

以贷冲贷：申请商转公贷款并得到同意后，借款人将商贷本息余额大于商转公贷款差额提前还清，并办理担保手续，中心发放商转公贷款，借款人用商转公贷款还清商业贷款。

我们办理“商转公”主要的目的是省钱，对于商贷利率和公积金贷款利率相差不大，或者贷款时间剩余不多的人来说，办理“商转公”就不一定划算。

不仅是提前还款要交违约金，这期间办理房产评估、抵押都需要缴纳相关费用。如果节省的钱不多，甚至倒贴，就没必要办理“商转公”。

那“商转公”贷款需要符合哪些条件呢？

1、在当地正常缴纳住房公积金；

2、转贷业务只接受原住房贷款的借款人或配偶的申请；

3、原商业贷款并未结清且银行同意申请；

4、符合国家及当地住房公积金个人住房贷款政策相关规定；

5、商业贷款还款时间在1年（含）以上，且信用良好无逾期行为；

6、商转公贷款涉及的房屋所有权证应已办妥，并能办理抵押登记手续；

办理流程一般分为以下几步：

第一步、贷款咨询，提交申请

向商贷银行提出申请，领取《个人住房公告基金转贷资料夹》，填写完毕后，提交给商贷银行。

第二步、贷款受理，资料审核

当资料审核通过后，申请人需要与银行工作人员面谈，并审核、打印申请人的《个人信用报告》，还要对申请人转为公积金贷款后的还贷能力进行测算，包括贷款额度、期限、利率及还款方式。如果初审未通过，就无法进行下一步操作。

第三步、办理担保，签订合同

初审通过后，银行需告知转贷人持相关材料到担保公司办理担保手续。接下来转贷人凭担保公司出具的《阶段性担保函》与贷款银行签订《借款合同》、《抵押合同》。

第四步、预存资金，补缴差额

申请人需要补缴原商贷余额与转贷的差额部分，相当于补交首付款，用自有资金存入公积金贷款的存款专户，用于提前结清原商业贷款。

第五步、贷款发放，办理抵押

走完上面的流程后，公积金中心发放贷款资金，由转贷银行通知借款人结清原商业贷款。之后由担保公司代为办理原商业贷款房产抵押注销手续，同时办好转公积金贷款抵押登记手续。

至此，商贷转公积金贷款手续就真正办理完毕。

具体要提交哪些材料，七七就不在这里啰嗦了。每个城市的政策都不一样，具体的经办费用和手续，大家可以自己到银行、当地的住房公积金管理中心仔细了解才行。