商转公如何办理商业贷款怎样才能转公积金贷款

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一、申请人必须确定和了解的重要事项

1.申请人、申请人配偶个人信用良好，在人民银行个人征信系统无不良记录；

2.申请人原商业住房贷款必须是“个人住房贷款”，这点根据原商业住房贷款借款合同判定；

3.到住房公积金管理中心填写《转公积金贷款咨询记录单》，确认是否符合条件；

4.申请人在确定并完成上述事项后，自筹资金还清原商业个人住房贷款，并于一个月内向住房公积金管理中心申请转公积金贷款。

二、重要提示

1.在办理转公积金贷款过程中，不得变更借款人；

2.原所购房的房地产开发手续齐全且符合销售规定；

3.住房组合贷款不办理转公积金贷款。转公积金贷款不办理职工住房组合贷款；

4.申请人须及时足额缴存住房公积金（连续缴存住房公积金一年以上、累计间断不超过三个月）；

5.没有住房公积金个贷债务及其他尚未还清的、可能影响贷款偿还能力的债务。

三、申请材料

《转公积金贷款申请表》三份；

中国人民银行征信系统个人信用报告（含申请人及配偶、共同还款人）两份；

申请人及配偶、抵押人的身份和户口证明原件及三份复印件；

申请人及配偶资信证明书两份原件；

申请人婚姻状况证明原件及三份复印件；

购房合同原件及两份复印件，或经原贷款银行或开发商盖章的两份复印件；

商业贷款借款合同原件及两份复印件；

商业贷款还清证明原件及两份复印件；

所购房的房屋所有权证（未抵押或已解除抵押）原件及两份复印件。

四、辅助材料

(一)有共同还款人的，还需准备以下材料：

1.共同还款人身份户口三份复印件；

2.共同还款人资信证明书三份原件；

3.共同还款人承诺。

(二)以他处房抵押的，应提供房屋所有权证原件及三份复印件、评估报告三份，新购房开发商营业执照副本复印件三份、预售许可证复印件三份；以第三人房产作贷款抵押的，还要增加以下材料：

1.抵押人身份户口证明三份复印件；

2.抵押人声明三份。

五、转公积金贷款额度：

1.购买新建商品房最高30万元；购买二手房最高20万元；

2.不超过原商业住房贷款余额。

六、转公积金贷款期限：

购买新建商品房最长30年，购买二手房最长20年，均不得超过法定退休年龄。

商转公贷款目前有两种办理方式，一种是先还后贷方式，另一种是以贷冲贷方式。

先还后贷方式是指已办理商贷的职工向中心申请商转公贷款，经中心同意后，职工以自筹资金还清商贷并办理担保手续后，中心再发放商转公贷款。

以贷冲贷方式是指已办理商贷的借款人向中心申请商转公贷款，经中心同意后，借款人将商贷本息余额大于商转公贷款差额提前还清，并办理担保手续，中心发放商转公贷款，借款人、担保公司、银行共同配合用商转公贷款还清商贷并办理住房抵押反担保手续。

商转公贷款的两种方式如何选择适用？

先还后贷方式受理环节较少、适用范围较广。先还后贷方式基本不受贷款银行限制，但需借款人先以自筹资金还清原商贷，转贷申请人既可为商贷的借款人，也可为产权共有人（按份共有的需占50%以上份额）。

以贷冲贷方式不需筹资，但受理环节较多，适用范围较小，转贷申请人必须为商贷的借款人。以贷冲贷方式不需借款人全部还清原商贷，只需提前还清商贷本息余额大于商转公贷款的差额部分，转贷过程中基本不需自筹资金过渡。因为从公积金贷款资金发放到还清商贷和重新设定抵押，必须连续操作、同步衔接，需要商贷银行与中心紧密合作，还涉及商贷银行的内部合规要求限制，因此中心采取与商贷银行订立以贷冲贷合作协议、逐步推进的做法。目前在市区建行办理的商贷已经可选择以贷冲贷方式。

在市区建行办理的商贷且筹资困难的职工可选择以贷冲贷方式，有筹资能力的职工也可采取先还后贷方式。在其他银行办理的商贷目前只能采取先还后贷方式。

哪些银行的商贷可选择以贷冲贷方式？

商转公以贷冲贷方式需商贷银行紧密配合操作，还涉及商贷银行的内部合规要求限制，中心为早日满足职工的有关需求，采取与商贷银行订立以贷冲贷合作协议、逐步推进的做法。中心已与建设银行常州分行签定了以贷冲贷合作协议，目前在市区建行办理的商贷可按以贷冲贷方式办理，下一步中心还将在商贷银行同意加入的前提下增加转贷银行。

办理商转公贷款要具备哪些条件？

申请商转公贷款应符合住房公积金个人贷款有关规定，同时还需满足以下条件：

（一）借款人的商贷未还清。先还后贷方式的借款人须为商贷的借款人或产权共有人。以贷冲贷方式的借款人须为商贷的借款人。

（二）商贷涉及的房屋所有权证应已办妥，并能办理抵押登记手续。

（三）借款人具有稳定的经济收入，具备偿还贷款的能力，信用良好，能及时偿还商贷本息。

（四）符合商贷提前还清条件，且以贷冲贷方式须商贷银行配合操作，借款人在取得银行同意后方可选择以贷冲贷方式。

（五）符合住房公积金个人贷款的其他条件。

商转公贷款的额度是否与住房公积金贷款额度一致？

商转公贷款是住房公积金个人贷款的一种特殊的形式，贷款用途是用于偿还借款人原来办理的商贷，所以其贷款额度的计算执行住房公积金个人贷款的规定，同时不得超过原商业性住房贷款剩余本金。

申请商转公贷款需提供哪些材料？

申请商转公贷款需提供以下材料：

（一）借款人及产权共有人具有法律效力的身份证明及婚姻证明。

（二）住房公积金储存卡。

（三）商贷借款合同。

（四）所购房屋的《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》，采用以贷冲贷方式的必须提供原件，采用先还后贷方式的可提供经银行确认的复印件。

（五）用于偿还商转公贷款的银行卡或活期存折。

（六）住房公积金个人贷款相关规定要求提供的其他材料。

组合贷款能否办理商转公贷款？

商转公贷款主要为了保障缴存职工享受住房公积金低息贷款的权利和使用住房公积金逐月提取还贷的权利。由于职工购房时不符合住房公积金贷款条件而办理了商贷，现符合住房公积金个人贷款条件后方可申请商转公贷款。组合贷款是由住房公积金个人贷款和商业性个人住房贷款组合而成，职工购房贷款时已经享受了这两项权利，所以组合贷款不能办理商转公贷款，即使其中公积金贷款部分已还清也不能办理。目前商转公贷款仅限于纯商贷转为住房公积金个人贷款，且转贷后不能形成组合贷款。

期房能否办理商转公贷款？

商转公贷款要求借款人以所购房屋抵押作为反担保，所以商转公贷款要求涉及的房屋所有权证应已办妥，并能办理抵押登记手续，也就是说现房才能办理商转公贷款，期房不能办理商转公贷款。对于购买期房办理了商贷的职工，可待所购房屋转为现房后办理商转公贷款。

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